各位网友大家好，欢迎您准时参加网上金融咨询活动。近几年，人们的理财意识日益增强，理财观念也日渐更新。国内国外许多家银行、保险公司纷纷开拓个人理财领域，各种“理财师”随之登台亮相。对于“理财师”，您了解多少呢？他们能为您提供怎样的服务呢？“个人理财”，您现在需要做些什么？带着这些疑问，我们有幸请到北京分行个人金融业务部的吕迪和北京海淀支行个人金融业务部的高婕两位专家，他们将会为您详细介绍“理财师”的职业特性，同时为您带来专业的理财规划。我们先请两位专家和各位网友打个招呼吧：

　　各位网友大好！非常高兴能够作客网上金融咨询，参加这个咨询活动。我是工行北京分行个人金融业务部吕迪。

　　“理财师”这一称呼，相信许多人对此并不陌生。如何获取理财师的资格呢？请专家介绍一下：

　　中国金融标准委员会在我国实行的是两级资格认证制度：即金融理财师（Associate Financial Planner 简称AFP）和国际金融理财师（Certifed Financial Planner 简称CFP）认证制度。标委会在中国进行AFP的资格认证，和国际CFP组织授权在中国（香港和台湾地区除外）独家进行CFP资格认证。

　　其中AFP是中国金融理财师资格认证的第一阶段，在去的AFP资格之后，经过进一步的系统培训和认证考试，方能获得CFP的资格证书。

　　对于不同的学历和不同的从业经验的人来说，AFP资格认证和CFP资格认证有不同的条件。比如说，对于大本学历的人，需要有两年以上相关的全职工作经历，可以进行CFP的资格认证。目前在国内擦与AFP和CFP资格认证的主要人员分布在：银行、报行、证券、基金公司等行业（以银行业相关工作人员为主）。

　　我们经常听到的“客户经理”与“理财师”是同一概念吗？理财师是“全才”，还是在某一方面比较擅长的专才？

　　目前工商银行都是按照国际金融理财规划师的标准去培养网点的客户经理的，以保证能为广大的客户提供更加专业优质的金融服务，目前，已经建立了超过一万名的个人客户经理队伍，其中获得国际金融理财师CFP资格的达到173名，获得金融理财师AFP资格的超过1400名，这两项数字在同行业位居首位。

　　其实金融理财师是给客户提供一个个性化的综合金融服务的一个专业人员。如果涉及到某些，如保险，证券，外汇等更加专业化领域的问题，工商银行还专门配备了相关专业领域的理财专家组作为强大的后盾予以支持和服务。他们将共同与理财规划师一起为客户提供金融咨询服务，以及理财策划服务。

　　如果客户在理财方面有需求，他们通过什么样的途径找到自己的理财师？专家认为，目前，国内的个人理财需求主要偏重于哪些方面？

　　通常客户在理财方面，如果有需求，需要专业的指导的时候，可以到银行，向客户经理进行初步的咨询，客户经理会根据客户目前的资金状况，年龄特点，投资经验等具体情况，为客户提供相关的建议。同时，对于客户资产状况达到一定标准以上的，我行会为这些客户配备专门的理财师，为他们的投资理财提供更为专业化的建议书和理财规划。

　　由于现在个人理财市场在国内还处于刚刚起步阶段，广大客户对理财规划的概念，多数停留在投资理财的概念上，甚至有人认为理财就是投资。但是，个人理财规划是涵盖了：子女教育规划，退休规划，个人遗产规划，税收规划等多方面。人生的不同的阶段应该有不同的理财规划。作为银行相对专业的金融理财师是在初步了解客户投资理财规划的基础上，根据客户状况进一步挖掘他的其他方面的规划需求，进而协助客户逐渐建立完整的个人理财规划体系和观念。

　　你好，我已经结婚，有房暂时不准备买车，准备在2010年要孩子，现有存款20万，月收入8000，支出3000，已买投资型保险6万元，定制广发聚富和博时精选各300元，我不知道怎么样理财会更好？请帮帮我，谢谢！

　　实际上您现在的家庭特点是处在成长期阶段，但是鉴于您有要孩子的计划，因此理财方面的主要建议有如下几条：一，该阶段应该处于经济的高度增长积累阶段，就目前您的收入和支出的状况而言，还可以进一步增加投资比例，使自己的资产能够尽快增值。二，由于有要小孩的计划，因此需要家庭的主要经济支柱相对稳定，建议夫妻双方均选择相应保障型的保险。三，应该将夫妻双方的收入、支出以及投资理财计划进行综合考虑。四，目前选择的基金定投数额相对较低，还可以适当调高。

　　工行的理财金客户、白金卡客户都可以享受更好的服务，理财师是否也是只为高端的客户提供服务？

　　所有有投资理财方面需求的客户，均可以向我行的理财师进行咨询，我行的理财师可以为您进行相关的指导和建议。

　　俺和俺老婆都是国家公务员，今年都是40岁，儿子读初中三年级，双方父母都是退休干部。俺和俺老婆以及双方父母，都有国家统一的养老、医疗等保险，此外没有购买商业保障，儿子除了学校统一购买的意外险以外，也没有购买其他商业保险。目前我们不需要购房、购车。我们每月可节余3000元，现有存款12万元。今年1月起，我们开始理财，方案如下：1、全部存款12万元投入基金11万元，其中景顺新兴成长10万元（高位进入，目前亏损），工银稳健成长1万元（认购，略有盈利）；2、定期存款1万元；3、基金定投每月2000元（工银核心价值，目前亏损）；4、华安现金富利货币基金目前4000元，有闲余资金就随时申购该只货币型基金，作为现金管理工具。关于俺的理财方案，想请教专家两个问题：1、方案中基金投资的比例和种类，是否需要调整？如何调整？2、是否需要再购买商业保险？购买什么类型的比较好？谢谢！

　　针对您夫妻职业状况，以及双方父母的职业状况，您的养老和医疗的保障相对比较充足。但是，对于孩子的教育培养还需要有较长的教育规划，且年龄状况属于生命周期的成熟阶段。因此，对您目前的投资理财状况提出如下建议：一，您现在整体的家庭资产投资方向过于集中且比较激进，可以适当调减股票型基金的投资比例，进一步提高货币型基金的投资，以降低投资所面临的市场风险，提高资产的流动性；二，建立比较明确的教育规划和目标，以确保孩子高中、大学所需教育资金。三，40岁时候人生的中年阶段，家庭的责任相对较重，包括对父母和子女的责任，且子女目前处于青少年阶段。因此，建议您制定夫妻双方及子女的保险规划，在单位养老和医疗保障的基础上适当补充商业人寿保险和意外保险。

　　十分感谢专家，十分难得有这样的请教机会，十分荣幸，回答我十分满意！！谢谢啊！缘份呐！！

　　我是个非金融专业的本科生，现在想做理财规划师的话，从什么地方入手比较好？怎样才能更快地成为一名优秀的理财规划师？

　　您好：按照金融理财标准委员会的规定，具有大学本科学历者，须有二年以上（含二年）的全职工作经历，或等同的兼职工作经历（按2000小时的兼职工作时间等同一年的全职工作时间换算）从业经验时间认定的有效期为申请认证日前十年以内。可见，您急需解决的问题是，积累您在金融相关领域的从业经历。如果您想进一步了解其他有关问题，建议您登:。cn金融理财标准委员会的官方网站进行查询！祝您早日如愿以偿！

　　您这个问题提得比较简单，信息比较少。根据我的理解，给您提供如下建议：一，建议您做一个最低起点的基金定投，积累投资经验，比如每个月做300元左右的基金定投；二，进行一定比例的货币型基金的投资，既可保证资金的流动性，又可在风险相对的情况下获得比较稳定的投资收益，积累财富。

　　对于孩子的教育的问题园林景观设计公司，我应该进行哪些方面的规划，什么时候进行这方面的投资最合适，请专家指点一二

　　关于子女教育的规划，我的建议是：一，制定子女受教育的计划和目标，比如您希望积累一定的资金满足子女念到大学或者研究生，或者博士生，或者还有留学规划，此外，子女所选择的学校是否属于私立还是公立。二，根据目前子女的年龄，以及您所制定的子女受教育的计划和目标，参考当前各个阶段教育的平均成本计算总体所需教育资金以及何时需要支付。比如目前您的孩子正在上小学，则您需要考虑初中、高中、大学各个阶段所需要支付的大致费用，以及您需要在什么时间之前准备好相应的资金；三，根据您的收入和日常支出的情况测算是否能够满足上述教育的目标，如果有资金缺口，能够通过投资收益进行弥补的，那就应该制定相应的投资计划。如果，资金缺口相差较远，那则需要降低教育目标。四，子女教育是一个长期的规划，需要家庭有比较稳定的经济来源和经济支柱，应适当考虑为家庭经济支柱的主要成员制定保险计划。

　　个人理财规划服务是针对人的生命周期每个阶段的综合性金融服务。它为您的财务决策提供了方向指导及具体方法。总体来说，其价值就在于通过理财可以使您从容面对生活中所发生的各种变化，从而确保自己在通往所设立目标的正确轨道上行进。具体来说，当您需要设立未来目标，可以听取专家意见；当您感到自己不具备专业知识，可以求助于理财规划师；当您工作繁忙，无法抽出时间自己制定理财方案，您可以请理财规划师帮助。

　　请问专家，现有园林景观设计公司50万可以投资什么比较赚钱，已经结婚有了孩子，追求较高回报率的投资，谢谢

　　您好！首先一个问题我想您应该明确：高回报率与高风险率是相对应的，要追求“赚钱”的投资产品，就应该可以能够承受较高风险。而高风险产品如股票、股票型基金、黄金投资等等均属于此类。同时，鉴于您提到“有了孩子”，建议您在进行投资前，要为自己（家庭的经济支柱）准备充分的风险保障。

　　很想知道个人理财东东：请问吕咨询师：1、在湖北年薪8万，如何理财？2、另外想问一下，3月26日发行的招商核心价值投资基金值不值得投资？3、如车也有了，又暂不想买房，30万该如何用？4、我手上有一点B股，照目前行情，是持有还是抛弃？

　　从您提供的信息来看，我觉得您是有一定的投资经验，且收入比较高，又有一定的积蓄。假设您现在的年龄处于中青年，我的投资建议是：一，30万的资金，达到一定的资金规模了，应该注意适当分配投资比例，配制自己的资产，建议在60%左右进行相对激进的投资，比如股票或者是股票型基金，20%到30%做货币基金或风险相对较低的投资。此外应该适当考虑进行保障性保险的补充。二，对于招商核心价值投资基金，处于发行基金公司的以往业绩考虑，可以适当购买。但通常也建议购买业绩良好的老基金。三，鉴于人民币升值速度较快，应该衡量B股投资收益于人民币升值幅度之间的关系。如果B股投资的平均收益不理想，但又愿意保留外币资产，可以适当考虑银行结构性理财产品，比如和股票或者是指数挂钩的结构性产品，此类产品可以保本，且有机会获得更高的收益。鉴于您对相关市场可能比较了解，因此选择此类产品具有一定的经验基础。此外还可以考虑银行、基金公司、证券公司推出的QDII产品，由于此类产品是由相应机构的投资专家进行投资，其投资风险相对较低，预期收益通常高于简单的结构性产品或外币存款利息。

　　如何为父母订制一份保险方案或制订理财方法？您好：本人25岁，有一份稳定的工作，因出生农村，父母都没有退休金，都未购买保险，感到父母年事以高，想为父母订制一份保险方案，另：本人收入月余2000元，目前存款3万，购买住房和商铺贷款17万，想请教专家制订一份合理的理财方案，感谢!

　　鉴于您目前的和负债状况，与您所制定的赡养父母、偿还房贷的理财目标存在一定的差距。根据您所说的情况，我判断您可能更侧重于赡养父母，因此总体的理财建议是降低所制定的理财目标，即赡养父母相关费用与偿还房贷同时实现可能存在一定的难度。因此，我有如下建议：一，医疗保障对于被保险人的年龄有一定的要求，如果您父母现在还处于可投保的年龄范围，可能也需要较高的投保成本园林景观设计公司，但如果这种成本目前您可以承担的话，建议您尽快选择一款医疗保障保险。如果您的父母年龄已经超出医疗保险的年龄限定，建议您以积累赡养费的方式解决父母的保障问题。二，如果您所购商铺是用来投资的话，则可以选择适当时机出售，以减轻还贷压力，以便为父母积累养老金。如果所购商铺为自用，则需衡量相关经营成本与贷款成本之间的平衡关系，做出适当的调整或取舍。三，建议每月从收入余额中拿出30%左右投资于基金定投，作为赡养父母资金的积累。

　　现有25万现金如何投资？我已结婚，有一女儿，月收入在5000元左右，我已帮先生、女儿及我自已都买了三份商业保险，有房有车，基金也有买大约在20万无左右，股票型的占80%，现在手头上有25万现金，我该怎样去投资这25万呢？

　　根据您目前的投资保障状况，我的建议是：您目前基金投资和现金的总资产在45万元左右。在目前市场相对比较好的状况下可以进行相对激进的投资，总体投放股票基金的比例基本可以控制在70%到80%，也就是可以再有十万左右的股票型基金投资。余下部分可以做货币基金投资。

　　“针对您夫妻职业状况，以及双方父母的职业状况，您的养老和医疗的保障相对比较充足。但是，对于孩子的教育培养还需要有较长的教育规划，且年龄状况属于生命周期的成熟阶段。因此，对您目前的投资理财状况提出如下建议：一，您现在整体的家庭资产投资方向过于集中且比较激进，可以适当调减股票型基金的投资比例，进一步提高货币型基金的投资，以降低投资所面临的市场风险，提高资产的流动性；二，建立比较明确的教育规划和目标，以确保孩子高中、大学所需教育资金。三，40岁时候人生的中年阶段，家庭的责任相对较重，包括对父母和子女的责任，且子女目前处于青少年阶段。因此，建议您制定夫妻双方及子女的保险规划，在单位养老和医疗保障的基础上适当补充商业人寿保险和意外保险。”

　　十分感谢吕经理，十分难得有这样的请教机会，十分荣幸，回答我十分满意！！真是缘份呐！！

　　还有一个问题：针对我们这种情况，孩子的教育资金如何打理？再请指点，再次感谢！

　　关于子女教育的规划，我的建议是：一，制定子女受教育的计划和目标，比如您希望积累一定的资金满足子女念到大学或者研究生，或者博士生，或者还有留学规划，此外，子女所选择的学校是否属于私立还是公立。二，根据目前子女的年龄，以及您所制定的子女受教育的计划和目标，参考当前各个阶段教育的平均成本计算总体所需教育资金以及何时需要支付。比如目前您的园林景观设计公司孩子正在上小学，则您需要考虑高中、大学各个阶段所需要支付的大致费用，则您需要在一年之内筹备好高中所需要的费用，在三到四年之内备足子女大学教育期间所花的费用。三，根据所花费用以及您目前的收入状况，测算您每月每年大致需要进行多少积累，如果资园林景观设计公司金有缺口，可以通过增大投资等方式予以弥补。但如果子女还有留学计划，则需要权衡留学支出与家庭整体经济状况是否匹配。在留学资金有缺口的情况下，可以通过留学贷款，子女在国外适当打工等方式进行弥补。

　　请给一个专业的理财规划：10万元资金，5年理财计划应该怎么计划？风险要求中等偏下，年收益可以达到多少？

　　灵通卡您好：由于没有充分了解您的年龄、财务状况、收支情况、5年后的理财目标等等细节资料，这里只能给您一些初步建议。根据您的风险承受能力来说，您可以考虑投资一些债券型基金、配置型基金、人民币理财产品等中低风险产品上，收益率大概界于3%-10%左右。

　　azjguodx您好：个人住房按揭贷款（等本金）20万每月还款情况可以通过工商银行网站理财计算器计算得出：）

　　请问，在小县城稳定收入1200元/月，制定一个一年左右的短期理财计划，请给点建议!

　　我的月收入为2000元，有一万元活期存款，想有个理财计划，请专家给我点建议，谢谢。

　　菜鸟学飞_hong您好：很高兴您已经具有理财的初步理念了！由于您的理财基础相对比较薄弱，建议首先从基金定投业务为切入点，开始自己的理财计划，在进行积累的同时合理支配每月开支，通过开源、节流两方面共同努力，实现自己的目标！

　　我现在月收入2500左右，每月能剩余开支1000元，我前一段时间买了2万元的基金，想问一下我应该怎样更加合理的理财呢？

　　方案一、将每月节余转换成货币市场基金，在累积到一定阶段，一次性投入风险相对较高、收益相对较高的理财产品上。

　　理财师可以为客户带来专业的理财服务，但有了理财师的帮助，并不代表客户就可以采取撒手不管的态度。客户需要积极地与理财师配合，双方只有建立一种互相合作、相互信任的关系，客户的资产才能有合理地投资，从而取得可观的收益。那么，客户选择了理财师以后，他应该配合理财师做些什么？

　　在客户与理财师进行基本沟通的情况下，理财师初步了解客户的需要，客户应该协助理财师做好如下的工作：一，需要客户在对理财师充分信任的基础上向理财师介绍自身的状况，包括大概的收入情况，资金状况，家庭成员的基本情况，职业情况，以及当前的保险保障状况，身体健康情况，和投资经验。理财师会根据客户提供的情况进行分析，对客户的财务状况，理财规划进行诊断。分析和诊断的正确性取决于客户提供的信息是否真实准确，如果客户提供的信息有偏差，则会导致理财师的做出的投资计划书和建议书偏离客户投资目标，难以落实。二，在理财师提出相关规划书，客户予以认可之后，应该按照规划书的内容予以执行。三，如果客户本人具体情况发生了变化，包括家庭的状况，职业的状况，收入的状况，和健康状况等等，应及时通知理财师，由理财师为其对投资规划进行调整，以确保客户投资目标的实现，或者是科学地调整以往的投资目标。

　　在我们人生发展的不同时期，依据收入、支出状况的变化，制定具体的、合理的个人财务管理体方案，才能实现我们人生各个阶段的目标和理想。谢谢两位专家的精彩点评，希望活动的内容对您有所启发。专家的观点为个人观点，仅供您参考。下一期的活动主题为“基金投资”，请您关注。祝各位网友周末愉快！下期活动再见！